Страхование для арендатора: зачем оно нужно и что покрывает

Обновлено 05.10.2026.

Полис собственника обычно защищает собственника. Ваши вещи и вашу ответственность перед другими он не покрывает.

Что происходит без страховки

Пожар в арендованной квартире. В конце 2019 года при пожаре выгорела квартира площадью 40 м², которую в Риге снимал арендатор. Пожарные назвали причиной сигарету, свечу или другой слабый источник тепла на кровати. Страховщик Balta выплатил собственнику 22 785 евро, а затем потребовал с арендатора 24 148 евро. Суд Рижского района удовлетворил иск, Видземский окружной суд оставил решение в силе (сообщения прессы, 2023 и 2025 годы).

Стиральная машина заливает соседей. В Шампетерисе у собственницы квартиры стиральная машина повредила потолок соседей. Соседка была застрахована, и её страховщик потребовал возмещения с виновной. У неё самой страховки не было, поэтому 193 евро пришлось заплатить из своего кармана (TV3, 27.04.2021). В другом случае страховщик через месяц потребовал 1250 евро (LV portāls, 2019).

В среднем. За залив соседей BTA в среднем выплачивает 1300 евро (BTA), If называет от 1500 до 3000 евро (If). У Swedbank Apdrošināšana в 2025 году протечки воды составили 37% случаев по жилью, в среднем 1195 евро, самый крупный свыше 20 000 евро (BB.lv, 29.12.2025).

В Латвии застраховано 31% жилья, в ЕС в среднем 62% (Евробарометр 2025, цитируется в мнении BTA на портале ir.lv, 30.03.2026).

Ваша ответственность по закону

Арендатор должен бережно обращаться с квартирой и не повреждать её, соблюдать требования пожарной безопасности и незамедлительно сообщать арендодателю о повреждениях (пункты с 5 по 7 части 1 статьи 17 Закона об аренде жилых помещений (Dzīvojamo telpu īres likums)).
Каждый должен возместить убытки, которые он причинил своим действием или бездействием (статья 1779 Гражданского закона (Civillikums)). Арендатор и арендодатель отвечают друг перед другом за убытки, возникшие по умыслу или неосторожности (статья 2128). За обычный износ арендатор не отвечает (статья 2150).
Если страховщик выплатил возмещение, он может потребовать деньги с виновного (суброгация, статья 45 Закона о договоре страхования (Apdrošināšanas līguma likums)). Закон исключает такое требование только в отношении детей, родителей или супруга застрахованного (часть 4 статьи 45); арендатор там не упомянут. Общий срок давности 10 лет (статья 1895 Гражданского закона), поэтому требование может прийти и через несколько лет.

Кто виноват, зависит от того, что сломалось. Стояки дома относятся к общей собственности; трубы и сантехника от стояка до квартиры являются частью квартиры (статьи 3 и 4 Закона о квартирной собственности (Dzīvokļa īpašuma likums)). Страховщики объясняют, что если из-за износа лопается труба в квартире, обычно отвечает собственник, а если арендатор сам неправильно подключил стиральную машину или забыл закрыть кран, отвечает арендатор (Balta, 26.02.2020; блог Swedbank).

Что покрывает страхование арендатора

Обычно две части:

Имущество: ваши вещи от огня, воды и кражи со взломом.
Гражданская ответственность: убытки, которые вы случайно причинили соседям и, если это есть в полисе, самой арендованной квартире.

Цены, которые публикуют страховщики:

Страховщик	Продукт	Цена	Лимит ответственности	Собственный риск
BTA	Страхование арендатора «Optimālā»	10,99 / 15,99 / 18,99 евро в месяц за имущество на 5000 / 10 000 / 15 000 евро	30 000 евро	140 евро
BTA	«Nepieciešamā» (только имущество)	7,99 / 11,99 / 14,99 евро в месяц	нет	140 евро
If	Страхование гражданской ответственности	от 15 евро в год	не указан	не указан
Swedbank (пример из блога)	Имущество и ответственность, квартира 30 м²	около 7 евро в месяц	15 000 евро	не указан

Balta, ERGO, Compensa и Gjensidige цены онлайн не публикуют; их нужно рассчитать в калькуляторе или запросить предложение.

Покрывает ли полис саму арендованную квартиру. Во многих полисах имущество, переданное вам в пользование, является исключением, а арендованная квартира как раз такое имущество:

Полис арендатора BTA покрывает убытки самой арендованной квартире, собственнику и соседям, но не движимое имущество арендодателя, например мебель и технику (BTA).
Правила ответственности If исключают арендованное имущество, если только не застрахована ответственность арендатора или общая гражданская ответственность.
Balta покрывает арендованное имущество и находящиеся в нём вещи арендодателя только если это указано в полисе.
ERGO покрывает арендованные помещения только как дополнительное покрытие, без движимого имущества и оборудования.
Compensa покрывает неотделимые части арендованных помещений (стены, полы, окна), но не мебель.

Чего не покрывает страховка собственника

Ваши вещи. Собственник страхует своё имущество; вещи арендатора в него не входят (блог Swedbank; Balcia, 21.08.2025).
Вашу ответственность. Если страховщик собственника выплатит возмещение за причинённые вами повреждения, он может потребовать деньги с вас, как в описанном выше случае с пожаром. Покрытие ответственности собственника у ERGO не распространяется на убытки, за которые отвечает арендатор.

Короткий список проверки

Спросите собственника, застрахована ли квартира.
Выберите полис с имуществом и гражданской ответственностью. Опубликованные лимиты ответственности от 15 000 до 30 000 евро; самый крупный случай протечки воды у Swedbank Apdrošināšana в 2025 году превысил 20 000 евро.
Проверьте в правилах, покрываются ли сама арендованная квартира и мебель арендодателя.
Укажите в полисе адрес арендованной квартиры.
Проверьте шланг стиральной машины и закрывайте кран, если надолго уезжаете.
Если что-то протекает, незамедлительно сообщите собственнику и управляющему домом.